Como contratista general o contratista artesano, tener una cobertura de seguro adecuada es esencial para proteger tu negocio contra demandas, reclamaciones por daños y otras responsabilidades que podrían surgir de tu trabajo. El seguro de responsabilidad general para contratistas ayuda específicamente a cubrir los costos si tu negocio es encontrado legalmente responsable por daños a la propiedad de terceros, lesiones corporales o lesiones personales. Sin una protección adecuada de responsabilidad general, una sola reclamación grande podría devastar las finanzas de tu empresa de construcción.
Esta guía detallada explicará a fondo todo lo que los contratistas generales y artesanos necesitan saber sobre cómo asegurar la póliza de responsabilidad general óptima. Los temas clave cubiertos incluyen:
- ¿Qué es el Seguro de Responsabilidad General?
- ¿Por Qué los Contratistas Necesitan Seguro de Responsabilidad General?
- ¿Qué Cubre el Seguro de Responsabilidad de Contratistas?
- ¿Qué NO Está Cubierto por el Seguro de Responsabilidad de Contratistas?
- Costo de Reclamaciones y Valor de la Transferencia de Riesgo
- Límites de Póliza Para Contratistas
- Costo del Seguro de Responsabilidad General de Contratistas
- Factores Clave que Determinan los Costos de las Primas
- Obtener el Seguro Adecuado para Tu Negocio de Contratación
- 5 Maneras en que los Contratistas Pueden Reducir Sus Costos de Seguro de Responsabilidad
- Cómo los Contratistas Pueden Mejorar la Seguridad Para Reducir Reclamaciones y Primas
- Cómo los Contratistas Deberían Obtener el Seguro de Responsabilidad General
Sigue leyendo para obtener una visión general completa de cómo funciona el seguro de responsabilidad general y por qué asegurar la póliza correcta es tan crucial para los contratistas generales y artesanos.
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¿Qué es el Seguro de Responsabilidad General?
El seguro de responsabilidad general, también conocido como seguro de responsabilidad de contratista general, proporciona protección financiera para tu negocio de contratación en el evento de que seas encontrado legalmente responsable por lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales o lesiones publicitarias causadas a un tercero.
Por ejemplo, si alguien tropieza y cae sobre tus herramientas en un sitio de trabajo y sufre lesiones, podrían presentar una demanda de responsabilidad de las instalaciones alegando que la negligencia de tu empresa condujo a su daño. O si accidentalmente causas daños por agua a los pisos de un cliente mientras trabajas en un proyecto, el cliente podría demandar para recuperar los costos de reparación y reemplazo.
En casos como estos, una póliza de seguro de responsabilidad general pagaría cualquier acuerdo otorgado a la parte lesionada, incluyendo gastos para cubrir facturas médicas, hasta los límites de la póliza. También cubre todos los honorarios de defensa legal y costos judiciales asociados con la defensa contra una reclamación de responsabilidad cubierta.
Sin un seguro de responsabilidad general, tales reclamaciones podrían fácilmente sacarte del negocio. Los costos de honorarios legales, facturas médicas, reparaciones de propiedad y acuerdos pueden alcanzar $100,000 o más por incidente. Sin embargo, tener un seguro adecuado permite que tu negocio continúe operando sin ruina financiera, incluso cuando surgen reclamaciones sustanciales. Proporciona protección crucial.
¿Por Qué los Contratistas Necesitan Seguro de Responsabilidad General?
El trabajo de contratación implica riesgos sustanciales cada día que estás en un sitio de trabajo. Herramientas eléctricas, superficies de trabajo elevadas, objetos afilados, polvo y químicos representan peligros inherentes tanto para tus propios empleados como para la propiedad del cliente. Los accidentes ocurren con frecuencia. Algunos ejemplos de riesgos de responsabilidad de contratistas incluyen:
- Herramientas, equipos o materiales caídos desde alturas que conducen a lesiones o daños a la propiedad.
- Perforar o cortar en tuberías de agua, líneas de gas o cables ocultos dentro de las paredes.
- Cableado eléctrico inadecuado que conduce a incendios.
- Instalación o reparaciones defectuosas que resultan en fugas de agua y daños extensos a la propiedad.
- Fallo en asegurar áreas de trabajo que conduce a lesiones por tropiezos y caídas.
- Daños a propiedades cercanas al trabajar en superficies exteriores.
- Lesiones sufridas por tus propios empleados (cubiertas por la compensación para trabajadores).
Dado los peligros diarios a los que se enfrentan los contratistas y la alta frecuencia de reclamaciones en la industria, llevar un seguro de responsabilidad general adecuado es esencial para la supervivencia del negocio. Los costos de reclamaciones de daños a la propiedad y lesiones no cubiertas pueden llevar a la bancarrota a un contratista con seguro insuficiente rápidamente.
El seguro adecuado ayuda a proteger tus activos y previene la ruina financiera cuando surgen reclamaciones. Es una protección imprescindible.
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¿Qué Cubre el Seguro de Responsabilidad de Contratistas?
Las pólizas de responsabilidad general están diseñadas para proporcionar protección amplia para tu negocio de contratación contra los costos legales y los pagos asociados con varios tipos de reclamaciones de terceros:
Lesiones Corporales:
Cubre las facturas médicas, salarios perdidos, rehabilitación y daños por dolor y sufrimiento si se presenta una reclamación de lesión contra tu negocio por parte de una persona lesionada. Por ejemplo, tu seguro de negocio puede proporcionar reembolso por $100,000 en gastos médicos de un cliente si se lesiona como resultado de tu negligencia en un sitio de trabajo.
Daño a la Propiedad:
Proporciona protección si eres responsable de dañar la propiedad o posesiones de un cliente mientras realizas trabajos de contratación. Por ejemplo, la póliza cubre la reposición de pisos, paredes, plomería, electrodomésticos, etc., si se dañan.
Lesión Personal:
Cubre reclamaciones legales relacionadas con difamación/calumnia, arresto falso, invasión de privacidad, acoso, angustia mental, desalojo indebido u otros delitos de lesión personal.
Lesión Publicitaria:
Proporciona protección contra reclamaciones de infracción de derechos de autor/marca registrada, apropiación indebida, violación del derecho a la privacidad y otros delitos relacionados con la publicidad o el marketing.
Operaciones Completadas:
Cubre reclamaciones de responsabilidad presentadas contra ti después de que la construcción esté completa y el proyecto sea entregado. Proporciona protección extendida.
Endoso de Asegurados Adicionales:
Este endoso extiende la cobertura para incluir a terceros, como propietarios de propiedades o contratistas generales, como ‘asegurados adicionales’ en tu póliza. A menudo exigido por contratos, asegura una protección integral contra reclamaciones relacionadas con tus operaciones o instalaciones, vital para la seguridad de la duración del proyecto.
Con el amplio espectro de riesgos que el seguro de responsabilidad general cubre, es por mucho la póliza más esencial que los contratistas necesitan para defenderse contra reclamaciones de responsabilidad de locales, negligencia y accidentes que surgen frecuentemente durante las operaciones diarias de los negocios de construcción. Es tu salvavidas financiero cuando ocurren daños sustanciales y reclamaciones legales.
¿Qué NO Está Cubierto por el Seguro de Responsabilidad de Contratistas?
Aunque las pólizas de responsabilidad general proporcionan protección muy amplia, algunas exposiciones están excluidas. Las exclusiones comunes incluyen:
- Desgaste normal o deterioro gradual de la propiedad a lo largo del tiempo.
- Daño causado por condiciones preexistentes fuera de tu control.
- Daño a tus propias herramientas, equipo u otra propiedad.
- Responsabilidad derivada del uso de automóviles.
- Daño o lesiones infligidas intencionalmente causadas por actos ilegales.
- Trabajo defectuoso en tu propio producto de trabajo defectuoso (cubierto por el seguro de riesgo de constructores).
- Responsabilidad derivada de consejos profesionales o defectos de diseño.
- No cubre lesiones o costos médicos de los empleados.
Dado que la responsabilidad general tiene limitaciones, la mayoría de los contratistas necesitan pólizas complementarias como compensación para trabajadores, riesgo de constructores y auto comercial para llenar todos los huecos de cobertura. La responsabilidad general trabaja mano a mano con estas otras líneas.
Exclusiones de Subcontratistas
Algunas compañías de seguros están agregando la exclusión de subcontratistas CG 2294 a sus pólizas de responsabilidad general de contratistas. La CG 2294 es una exclusión de seguro que elimina la cobertura por daños causados por el trabajo defectuoso de subcontratistas. Sin esta exclusión, el seguro de un contratista general típicamente cubriría daños y costos legales si la negligencia de un subcontratista conduce a una reclamación.
Por ejemplo, si un subcontratista eléctrico instala cableado defectuoso que luego causa un incendio, el seguro del contratista general normalmente pagaría por el daño a la propiedad y la defensa legal. Con la exclusión CG 2294, no hay cobertura para el trabajo de subcontratistas bajo “productos y operaciones completadas”.
La exclusión indica que el seguro no se aplica a “Daños a ‘tu trabajo’ que surjan de él o cualquier parte de él e incluidos en el ‘riesgo de productos-operaciones completadas'”. Aunque las pólizas típicamente excluyen daños a “tu trabajo”, el trabajo de los subcontratistas suele estar cubierto. La CG2294 elimina esta cobertura.
Para contratistas generales o aquellos que contratan subcontratistas, es importante revisar las pólizas cuidadosamente para evitar exclusiones restrictivas como la CG 2294. Aunque todavía existen opciones de cobertura asequibles, más aseguradoras están utilizando exclusiones para limitar la cobertura. Los contratistas deben entender cómo la exclusión CG 2294 impacta su póliza de seguro particular y trabajar con agentes experimentados para encontrar una cobertura integral.
Costo de Reclamaciones y Valor de la Transferencia de Riesgo
Para entender la importancia de la cobertura, examinar posibles escenarios de reclamación que los contratistas pueden encontrar es instructivo:
Reclamaciones por Lesiones Corporales
- Lesión Menor – Un esguince de tobillo por tropezar sobre herramientas a $5,000.
- Lesión Grave – Una caída desde un techo que requiere hospitalización a $150,000.
- Muerte por Negligencia – Colapso de un deck que lleva a una caída fatal resultando en un acuerdo de varios millones de dólares.
Reclamaciones por Daño a la Propiedad
- Incendio accidental causado por equipo que enciende una pared y causa $25,000 en daños.
- Fallo estructural por enmarcado inapropiado resultando en daños de $500,000+.
Incluso defenderse contra demandas frívolas puede costar decenas de miles en gastos legales. Aunque las primas de seguro pueden parecer altas, esos gastos predecibles son insignificantes comparados con las masivas e ilimitadas responsabilidades a las que los contratistas podrían enfrentarse sin la cobertura adecuada. Ningún propietario de pequeña empresa prudente debería asumir los enormes riesgos financieros a los que se enfrentan los contratistas diariamente sin mitigar esa exposición a través del seguro.
La cobertura de responsabilidad general ofrece tranquilidad a las empresas de construcción, asegurando que los activos empresariales y la riqueza personal de los contratistas estén protegidos contra demandas o reclamos que podrían terminar con la empresa. La póliza de responsabilidad adecuada permite incluso a las pequeñas empresas de contratistas prosperar y expandirse a largo plazo, independientemente de los riesgos inherentes.
Límites de Póliza para Contratistas
La cantidad de seguro de responsabilidad general que los contratistas necesitan tener depende de varios factores:
Requisitos Estatales – Algunos estados exigen límites mínimos de responsabilidad para los contratistas. Diferentes estados tienen diferentes límites. Verifica las leyes de tu estado.
Necesidades del Contrato – Grandes clientes comerciales o contratos gubernamentales pueden estipular ciertos límites de responsabilidad que debes cumplir. Revisa los requisitos del proyecto.
Tamaño de los Ingresos – Las empresas más grandes con más exposición necesitan límites de responsabilidad más altos. La mayoría de los expertos recomiendan al menos:
- $1 millón por incidente para pequeños contratistas hasta empresas de tamaño medio.
- $2 millones o más por incidente para grandes contratistas.
Tus Activos – Considera una cantidad suficiente para proteger tus activos empresariales y personales, como tu casa, en caso de ser demandado. No te expongas financieramente.
Normas de la Industria – Verifica los niveles de cobertura que llevan otros contratistas comparables para estar adecuadamente asegurado en relación con los competidores. No asegures de menos.
Consultar a un profesional de seguros es prudente para determinar qué límites de cobertura de responsabilidad se ajustan adecuadamente a tu negocio de contratista basado en estos factores. Nunca tomes atajos cuando se trata de proteger tus activos y sustento ganados con esfuerzo.
Costo del Seguro de Responsabilidad General para Contratistas
Como contratista, querrás evaluar tanto tu nivel de riesgo como cualquier requisito mínimo estatal al decidir cuánto seguro de responsabilidad general adquirir. La mayoría de los expertos recomiendan que los contratistas tengan al menos:
- Límite por Incidente: $1,000,000 por incidente por lesiones corporales y daños a la propiedad. Las empresas de contratación más grandes con una exposición significativa pueden optar por un límite más alto, como $2 millones por incidente.
- Límite Agregado: Tu límite agregado total para todas las reclamaciones generalmente debería ser el doble de tu límite por incidente. Así que, si eliges un límite de $1 millón por incidente, tu agregado sería de $2 millones. Para negocios más grandes, se recomienda un agregado de $4 millones. Esto asegura que tengas fondos de protección adecuados incluso en un año catastrófico con múltiples reclamaciones.
Aunque las tarifas precisas son altamente individualizadas, las primas anuales promedio para contratistas típicamente varían desde:
- Pequeño Contratista General ($500K Ingresos) – $5,500 a $8,500
- Contratista General Mediano ($1M Ingresos) – $10,000 a $14,500
- Gran Contratista General ($2.5M Ingresos) – $23,500 a $42,000
Las nuevas empresas de contratación que comienzan sin historial pueden pagar inicialmente un 25%+ más, ya que los aseguradores necesitan tiempo para evaluar el riesgo. Después de operar exitosamente durante varios años sin incidentes, las primas a menudo disminuyen, reflejando una evaluación de riesgo más favorable.
A continuación, se muestra una tabla que resume las primas típicas de seguro de responsabilidad general para contratistas basadas en una muestra de estados. Cada escenario asume lo siguiente para cada tamaño de ingresos:
- $500K Ingresos: Supone 1 propietario y 3 empleados con ~10% de costos de subcontratación y más de 5 años de operación sin reclamaciones.
- $1M Ingresos: Supone 1 propietario y 5 empleados con ~10% de costos de subcontratación y más de 5 años de operación sin reclamaciones.
- $2.5M Ingresos: Supone 1 propietario y 10 empleados con ~10% de costos de subcontratación y más de 5 años de operación sin reclamaciones.
| Estado | Ingreso de $500K | Ingreso de $1M | Ingreso de $2.5M |
| Alabama | $8,400 | $13,900 | $29,500 |
| Alaska | $6,300 | $9,900 | $22,700 |
| Arizona | $7,000 | $11,600 | $27,300 |
| Arkansas | $6,000 | $10,100 | $23,600 |
| California | $8,000 | $14,000 | $29,200 |
| Colorado | $7,800 | $12,800 | $28,800 |
| Connecticut | $10,400 | $15,700 | $52,300 |
| Delaware | $8,100 | $16,200 | $48,700 |
| Florida | $9,700 | $15,900 | $40,000 |
| Georgia | $5,200 | $8,800 | $18,600 |
| Hawaii | $4,600 | $8,400 | $18,900 |
| Idaho | $5,800 | $8,900 | $23,900 |
| Illinois | $9,800 | $16,500 | $52,500 |
| Indiana | $7,200 | $12,300 | $28,500 |
| Iowa | $6,300 | $10,400 | $26,100 |
| Kansas | $5,700 | $9,600 | $22,400 |
| Kentucky | $7,600 | $12,100 | $36,500 |
| Louisiana | $16,000 | $30,300 | $89,700 |
| Maine | $6,600 | $11,200 | $25,900 |
| Maryland | $5,400 | $9,100 | $23,200 |
| Massachusetts | $7,400 | $12,200 | $40,300 |
| Michigan | $6,000 | $9,900 | $23,100 |
| Minnesota | $5,200 | $10,500 | $27,200 |
| Mississippi | $8,300 | $14,100 | $47,500 |
| Missouri | $4,900 | $9,400 | $21,700 |
| Montana | $6,700 | $11,400 | $36,400 |
| Nebraska | $3,900 | $6,800 | $15,800 |
| Nevada | $10,900 | $18,300 | $47,100 |
| New Hampshire | $8,600 | $14,500 | $33,500 |
| New Jersey | $12,900 | $22,700 | $67,000 |
| New Mexico | $8,100 | $13,700 | $42,400 |
| New York | $14,500 | $25,600 | $75,600 |
| North Carolina | $5,200 | $8,500 | $23,600 |
| North Dakota | $4,800 | $10,800 | $26,800 |
| Ohio | $3,600 | $6,500 | $20,800 |
| Oklahoma | $7,500 | $12,600 | $27,800 |
| Oregon | $4,700 | $10,700 | $25,000 |
| Pennsylvania | $9,300 | $16,000 | $39,000 |
| Rhode Island | $10,300 | $16,800 | $48,700 |
| South Carolina | $14,300 | $23,100 | $76,600 |
| South Dakota | $8,100 | $13,700 | $45,400 |
| Tennessee | $6,500 | $10,700 | $28,600 |
| Texas | $7,500 | $12,600 | $29,900 |
| Utah | $4,400 | $10,000 | $26,700 |
| Vermont | $6,200 | $10,200 | $23,400 |
| Virginia | $3,300 | $5,900 | $13,500 |
| Washington | $7,600 | $12,300 | $29,400 |
| West Virginia | $9,500 | $15,100 | $51,000 |
| Wisconsin | $6,800 | $11,100 | $26,600 |
| Wyoming | $4,700 | $10,000 | $25,500 |
Factores Clave que Determinan los Costos de las Primas
Al evaluar los costos del seguro de responsabilidad general, los propietarios de negocios de contratación deben entender las variables clave que afectan los precios:
- Ubicación – Dependiendo del estado, los límites mínimos de responsabilidad pueden variar desde $100,000 hasta más de $1 millón por incidente. Las regiones de alto riesgo como el Sureste y la Costa Oeste tienden a tener primas más altas. Las áreas rurales pueden costar menos que las regiones urbanas.
- Servicios Proporcionados – Las reparaciones generales y renovaciones tienen menores riesgos que la techumbre, construcción de terrazas, armazón o trabajo estructural. Cuanto más peligroso sea el trabajo, más altas serán las primas.
- Tamaño del Personal – El número de empleados es directamente proporcional a las primas. Más personal significa más exposición a riesgos de lesiones, tanto para los empleados como para terceros que interactúan con ellos.
- Equipo Utilizado – Las herramientas eléctricas, andamios, grúas y otro equipo peligroso aumentan los riesgos de responsabilidad en comparación con las herramientas manuales. Los aseguradores pueden requerir listados del equipo utilizado.
- Materiales Peligrosos – Trabajar con madera tratada, pintura con plomo, asbesto y otras sustancias peligrosas añade riesgos que aumentan las primas. La formación adecuada en manejo es clave.
- Tamaño de los Ingresos – Los contratistas con mayores ingresos brutos anuales pagarán primas más altas, ya que mayores ingresos equivalen a mayor exposición. Pero aumentar los límites de responsabilidad para crecer puede valer la pena si el nuevo negocio lo justifica.
- Historial de Reclamaciones – Demasiadas reclamaciones pasadas, especialmente por lesiones graves o daños a la propiedad, harán que los aseguradores vean el negocio como de alto riesgo y cobren más. Mantener una operación segura ayuda a mantener las primas bajas.
Entender estas variables permite a los contratistas trabajar con agentes de seguros para obtener una cobertura adecuada alineada con sus factores de riesgo únicos y modelo de negocio, sin pagar de más.
Obteniendo el Seguro Adecuado para Tu Negocio de Contratación
Debido a que los perfiles de riesgo varían tanto entre contratistas basados en servicios, equipo, materiales, ubicaciones, ingresos y reclamaciones pasadas, las pólizas estándar “talla única” a menudo dejan a los contratistas subasegurados o pagando de más. La cobertura de la póliza es clave.
Trabajar con un agente de seguros independiente familiarizado con la industria de la contratación ayuda a estructurar coberturas a medida y medidas de ahorro de costos como:
- Coincidir los límites de responsabilidad y deducibles con escenarios de riesgo probables.
- Considerar los plazos de cobertura de operaciones completadas.
- Cumplir con requisitos únicos de seguro estatales/locales.
- Incorporar coberturas suplementarias relevantes como seguro de herramientas.
- Personalizar pólizas o acceder a descuentos grupales.
- Excluir riesgos secundarios cuando sea posible para reducir las primas.
Con orientación profesional, los contratistas evitan pagar de más por protecciones innecesarias mientras aún cubren sus mayores riesgos de responsabilidad. La tranquilidad y la protección financiera pura hacen que una póliza de seguro de responsabilidad general sea un resguardo esencial para cualquier propietario de negocio de contratación prudente.
Para ilustrar mejor el valor de trabajar con un agente independiente especializado en trabajar con contratistas, hemos compilado algunos datos a continuación para ilustrar cómo se ven las primas de seguro favorables y sus ahorros implícitos como un porcentaje de ahorro sobre las primas típicas mencionadas anteriormente.
| Estado | Ingresos de $500K | Ingresos de $1M | Ingresos de $2.5M | |||
| Tasa Favorable | Ahorros Implícitos | Tasa Favorable | Ahorros Implícitos | Tasa Favorable | Ahorros Implícitos | |
| Alabama | $5,700 | 32% | $8,200 | 41% | $23,600 | 20% |
| Alaska | $4,100 | 35% | $8,100 | 18% | $20,300 | 11% |
| Arizona | $4,200 | 40% | $8,400 | 28% | $21,000 | 23% |
| Arkansas | $3,100 | 48% | $6,200 | 39% | $15,400 | 35% |
| California | $6,100 | 24% | $11,800 | 16% | $27,500 | 6% |
| Colorado | $5,000 | 36% | $9,400 | 27% | $20,500 | 29% |
| Connecticut | $7,400 | 29% | $8,700 | 45% | $35,300 | 33% |
| Delaware | $5,600 | 31% | $11,900 | 27% | $29,700 | 39% |
| Florida | $5,700 | 41% | $11,500 | 28% | $27,300 | 32% |
| Georgia | $3,300 | 37% | $6,700 | 24% | $8,600 | 54% |
| Hawaii | $4,500 | 2% | $6,600 | 21% | $14,400 | 24% |
| Idaho | $3,900 | 33% | $6,000 | 33% | $17,700 | 26% |
| Illinois | $6,400 | 35% | $12,600 | 24% | $29,100 | 45% |
| Indiana | $4,700 | 35% | $8,700 | 29% | $20,600 | 28% |
| Iowa | $3,600 | 43% | $6,600 | 37% | $15,600 | 40% |
| Kansas | $3,600 | 37% | $7,100 | 26% | $17,600 | 21% |
| Kentucky | $3,800 | 50% | $7,200 | 40% | $16,600 | 55% |
| Louisiana | $13,000 | 19% | $20,900 | 31% | $68,400 | 24% |
| Maine | $4,600 | 30% | $8,500 | 24% | $19,400 | 25% |
| Maryland | $3,100 | 43% | $6,300 | 31% | $15,600 | 33% |
| Massachusetts | $5,300 | 28% | $10,500 | 14% | $24,500 | 39% |
| Michigan | $3,400 | 43% | $6,800 | 31% | $17,100 | 26% |
| Minnesota | $3,100 | 40% | $6,300 | 40% | $15,600 | 43% |
| Mississippi | $4,000 | 52% | $5,800 | 59% | $31,400 | 34% |
| Missouri | $3,900 | 20% | $7,100 | 24% | $17,000 | 22% |
| Montana | $5,200 | 22% | $10,400 | 9% | $25,100 | 31% |
| Nebraska | $3,300 | 15% | $4,600 | 32% | $9,600 | 39% |
| Nevada | $6,300 | 42% | $11,600 | 37% | $27,600 | 41% |
| New Hampshire | $5,800 | 33% | $11,300 | 22% | $27,000 | 19% |
| New Jersey | $10,200 | 21% | $14,600 | 36% | $44,900 | 33% |
| New Mexico | $5,800 | 28% | $8,700 | 36% | $25,400 | 40% |
| New York | $11,600 | 20% | $16,500 | 36% | $50,700 | 33% |
| North Carolina | $2,500 | 52% | $4,700 | 45% | $12,500 | 47% |
| North Dakota | $3,700 | 23% | $7,400 | 31% | $18,600 | 31% |
| Ohio | $3,100 | 14% | $5,400 | 17% | $14,000 | 33% |
| Oklahoma | $4,900 | 35% | $9,300 | 26% | $20,700 | 26% |
| Oregon | $3,100 | 34% | $6,200 | 42% | $15,300 | 39% |
| Pennsylvania | $5,000 | 46% | $9,800 | 39% | $24,200 | 38% |
| Rhode Island | $7,700 | 25% | $14,000 | 17% | $33,000 | 32% |
| South Carolina | $5,700 | 60% | $11,400 | 51% | $28,500 | 63% |
| South Dakota | $5,100 | 37% | $8,800 | 36% | $25,500 | 44% |
| Tennessee | $3,200 | 51% | $6,100 | 43% | $15,000 | 48% |
| Texas | $4,100 | 45% | $7,500 | 40% | $17,800 | 40% |
| Utah | $3,600 | 18% | $6,700 | 33% | $15,900 | 40% |
| Vermont | $3,000 | 52% | $5,800 | 43% | $14,300 | 39% |
| Virginia | $2,400 | 27% | $5,300 | 10% | $10,000 | 26% |
| Washington | $6,000 | 21% | $12,000 | 2% | $28,900 | 2% |
| West Virginia | $5,400 | 43% | $10,900 | 28% | $27,200 | 47% |
| Wisconsin | $3,600 | 47% | $6,600 | 41% | $15,500 | 42% |
| Wyoming | $3,300 | 30% | $6,200 | 38% | $15,100 | 41% |
5 Formas en que los Contratistas Pueden Reducir los Costos de su Seguro de Responsabilidad
Dado que la responsabilidad general representa un gasto general importante, controlar los costos de las primas es importante. Estrategias para reducir tus tarifas incluyen:
- Aumentar Tu Deducible – Elegir una cantidad de deducible más alta, como $2,500 o $5,000, reduce algo tus primas. Solo asegúrate de no establecerlo tan alto que las reclamaciones sean una carga.
- Mantener un Buen Historial de Pérdidas – Minimizar reclamaciones pasadas ayuda a mantener bajas tus primas a largo plazo. Demasiadas reclamaciones llevan a los aseguradores a considerarte de alto riesgo.
- Mejorar los Protocolos de Seguridad – Programas de entrenamiento de seguridad rigurosos y documentados y programas de prevención de accidentes pueden hacerte ganar un descuento por ser de bajo riesgo.
- Preguntar Sobre Descuentos para Contratistas – Algunos aseguradores ofrecen descuentos para contratistas que completan cursos de gestión de riesgos.
- Agrupar Pólizas de Seguro – Comprar un seguro de responsabilidad general junto con otras pólizas como auto comercial otorga descuentos por múltiples pólizas.
Sin embargo, la forma más impactante de que los contratistas controlen los costos del seguro es invertir fuertemente en seguridad. Prevenir lesiones y daños a la propiedad en tus operaciones ayuda a lograr las primas más bajas a lo largo del tiempo. Esto paga dividendos.
Cómo los Contratistas Pueden Mejorar la Seguridad para Reducir Reclamaciones y Primas
Haciendo de la seguridad y la gestión de riesgos prioridades centrales – en lugar de solo tratar las reclamaciones de manera reactiva después de que surjan – los contratistas pueden lograr primas más bajas. Pasos para hacer tu negocio más seguro incluyen:
Instituir Capacitación Continua – Proporcionar capacitación regular a los empleados sobre las mejores prácticas para el uso de herramientas, EPP, manejo de materiales peligrosos, respuesta a accidentes, protección contra caídas y otros temas clave.
Realizar Evaluaciones de Riesgos Exhaustivas en el Sitio de Trabajo – Antes de comenzar el trabajo, inspecciona cuidadosamente los sitios para identificar posibles peligros como obstrucciones aéreas, superficies inseguras, riesgos de asbesto o plomo.
Implementar Protección Contra Caídas – Asegurar que se utilice el equipo adecuado de prevención y detención de caídas cuando se trabaje en alturas.
Mantener las Herramientas en Buen Estado – Inspeccionar, mantener y reemplazar todas las herramientas eléctricas, cables, escaleras y equipos regularmente para evitar fallas.
Asegurar Adecuadamente las Áreas de Trabajo – Acordonar las zonas de trabajo, usar señales/cinta de advertencia y hacer cumplir los requisitos de EPP para cualquiera que entre al área. Prevenir el acceso no autorizado.
Limpiar los Sitios de Trabajo Diariamente – Eliminar materiales descartados, limpiar derrames químicos y mantener herramientas y cables fuera de los pasillos para evitar riesgos de resbalones/tropiezos.
Fotografiar los Sitios de Trabajo Antes/Después – Tomar fotos detalladas documentando las condiciones del sitio antes y después de tu trabajo para protegerte contra reclamaciones fraudulentas.
Hacer de la seguridad tu prioridad principal en lugar de un pensamiento posterior se traduce directamente en menos accidentes laborales, violaciones de OSHA, reclamaciones por tiempo perdido y demandas a largo plazo. Y eso significa lograr primas más bajas de responsabilidad general.
Cómo los Contratistas Deben Obtener Seguro de Responsabilidad General
Para asistencia evaluando tus riesgos únicos y encontrando un seguro de responsabilidad general asequible adaptado a tu negocio de contratación, los agentes de seguros independientes son tu mejor recurso. Evita ir directamente a una gran aseguradora. Los agentes de calidad proporcionan ventajas clave:
Mayor Selección de Pólizas – Los agentes independientes pueden acceder a múltiples aseguradoras especializadas, no solo a una compañía de seguros. Esto les permite comparar muchas opciones de cobertura para encontrarte el ajuste óptimo de responsabilidad.
Coberturas Personalizadas – Ayudan a construir la póliza correcta con mejoras y complementos específicos para riesgos de contratistas como peligros en el sitio de trabajo, responsabilidad por productos, etc.
Orientación Superior – Agentes experimentados en pólizas de contratistas y construcción pueden responder preguntas y explicar cómo se aplican las coberturas a tu negocio en un lenguaje fácil de entender.
Asistencia en Gestión de Riesgos – Proporcionan orientación de control de pérdidas adaptada a contratistas, ayudándote a implementar programas de seguridad que reduzcan reclamaciones y obtengan primas más bajas.
Para los contratistas, asociarse con el agente independiente adecuado ofrece tremendas ventajas para asegurar coberturas personalizadas a tarifas competitivas. Los agentes ayudan a desmitificar el seguro, para que puedas concentrarte en tu negocio.
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